下个月，有按揭的市民在还款时要记得多存一些钱。张先生最近收到银行的短信提醒：“2011年贷款利率上调，自明年1月1日起您的月还款额将增加。”由于今年央行三次加息，有房贷的市民从下个月起要提高月供了。部分市民考虑，要不要趁年底提前还贷。对此，银行理财师建议，提前还款要仔细衡量，如果是享受了利率折扣优惠的客户，提前还贷未必划算。

    50万元30年期每月增200多元

    今年央行在2月9日、4月6日、7月7日3次上调了贷款利率，5年期以上商业贷款的基准利率从今年初的6.40%上涨至7.05%；公积金贷款利率从今年年初的4.3%上涨到4.9%。

    根据大部分银行的贷款合同约定，对存量房贷客户而言，新的贷款利率从第二年1月1日起执行。也就是说，今年的三次加息效应将从下个月开始体现出来。

    银行理财师给记者算了一笔账，假设是一笔50万元30年期的商业贷款，选择等额本息还款法，按照6.4%的基准利率测算，月供为3127.53元；如果按照明年起执行的7.05%基准利率测算，月供将变成3343.32元，增加了215.79元。

    不过，并非所有的房贷都会从明年1月1日起增加月供，部分银行在房贷合同中约定的时间可能是合同签订日。深发展杭州分行零售信贷风险部主管杜志良告诉记者，具体的调整日期要看合同是如何约定的，该行有很多房贷客户是以合同签订日为调整日期。如果合同签订日是11月1日，那么上个月开始就已经上调月供了；如果合同签订日是2月1日，那就要等到明年2月份才会增加月供。

    7折房贷提前还贷并不划算

    临近年底，很多人手上有了些积蓄，眼看着月供要上涨，一些房奴考虑要不要提前还贷。不过，银行理财师建议，提前还贷要慎重考虑，尤其是享受了7折利率优惠的客户。

    记者了解到，存量房贷利率7折出现在2008年，但这样的政策并没有持续太长时间。目前各银行不但早已取消7折优惠，还在基准利率基础上进行上浮。“7.05%的基准利率打7折后，只有4.935%，几乎与公积金贷款利率持平，这样的优惠以后不太可能再出现。”一位银行理财师分析，只要客户能够找到年收益在4.935%以上的理财渠道，就完全不必提前还贷，而眼下不少一年期的银行理财产品可以达到5%以上的收益。

    如果没有好的投资渠道市民可以考虑提前还房贷,但是提前还款不仅要考虑违约的成本,另一方面要考虑自己的还款年限是不是适合。一般来说，银行大多要求还贷一年或两年以上才能提前还贷，具体则要看合同中约定的条款。

    昨日，记者以客户的身份拨打了7家银行的客户服务热线，客服人员给出的回答大多是看合同是怎么约定的，不过也有银行给出明确的时间门槛，如光大银行和广发银行的客服人员就表示，贷款1年以上方可申请提前还贷。提前还贷的起步金额也要看合同的约定，招商银行统客服人员回答，最低还款额度为1万元。

    此外，想要提前还贷的市民还要提前跟银行进行预约，如工商银行、中国银行、广发银行和招商银行都要求提前一个月预约；深圳发展银行要求提早22个工作日预约。